Asuransi Mobil: Panduan Lengkap Premi, Risiko, & Klaim di Indonesia (2025)

Oleh Redaksi Suara Gowa • Diperbarui

Inti singkat: Pilih asuransi mobil berdasarkan kebutuhan risiko, nilai kendaraan, dan jaringan bengkel. Bandingkan premi, klausul pengecualian, dan prosedur klaim sebelum membeli.

Apa itu asuransi mobil dan apa manfaatnya?

Asuransi mobil adalah perjanjian perlindungan terhadap risiko pada kendaraan, pihak ketiga, dan penumpang. Manfaat utama mencakup perbaikan karena kecelakaan, kehilangan akibat pencurian, hingga tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga.

Jenis polis: TLO vs. All Risk

• TLO (Total Loss Only): ganti rugi jika kendaraan hilang atau kerusakan ≥ 75% dari nilai kendaraan. Premi lebih murah.
• All Risk (Comprehensive): menanggung hampir semua kerusakan termasuk lecet ringan (sesuai syarat). Premi lebih mahal, cocok untuk kendaraan baru/bernilai tinggi.

Faktor penentu premi

• Wilayah domisili (kategori OJK), nilai kendaraan, usia kendaraan.
• Riwayat klaim, penggunaan (pribadi/operasional), dan perluasan jaminan (banjir, gempa, huru-hara).

Simulasi premi kasar

Misal nilai kendaraan Rp250.000.000 di wilayah 2, All Risk tarif 2,5% per tahun ⇒ premi tahunan ≈ Rp6.250.000 (belum termasuk perluasan & biaya administrasi). TLO dengan tarif 0,5% ⇒ premi ≈ Rp1.250.000.

Perluasan jaminan yang sebaiknya dipertimbangkan

• Bencana (banjir/longsor), gempa/tsunami
• Tanggung jawab hukum pihak ketiga (TJH)
• Kecelakaan diri pengemudi & penumpang
• Sabotase/huru-hara

Cara mengajukan klaim

1. Dokumentasikan kerusakan dan lokasi kejadian (foto/video).
2. Laporkan ke perusahaan asuransi (≤ 3×24 jam) dan ke polisi untuk kehilangan.
3. Isi formulir klaim, siapkan STNK, SIM, polis, dan kronologi.
4. Surveyor melakukan pengecekan.
5. Perbaikan di bengkel rekanan, bayar own risk (jika ada).

Tips memilih polis

• Bandingkan minimal 3 perusahaan yang terdaftar dan diawasi OJK.
• Perhatikan pengecualian: modifikasi ekstrem, kelalaian berat, balap, dll.
• Pastikan jaringan bengkel, layanan derek/roadside assistance, dan aplikasi klaim.

FAQ singkat

Apakah asuransi wajib? Tidak wajib, tetapi sangat disarankan untuk mitigasi risiko finansial besar.

Berapa lama proses klaim? Umumnya 1–14 hari kerja sejak dokumen lengkap, tergantung tingkat kerusakan dan ketersediaan suku cadang.

Apakah banjir ditanggung? Ditanggung jika membeli perluasan banjir.

Checklist sebelum membeli

• Tentukan kebutuhan (All Risk/TLO) sesuai usia & nilai kendaraan.
• Cek bengkel rekanan di kota Anda.
• Baca pengecualian & limit dengan teliti.
• Simulasi premi total (termasuk perluasan & biaya lain).

Dengan perencanaan tepat, asuransi mobil membantu Anda fokus berkendara dan beraktivitas tanpa kecemasan berlebihan terhadap potensi kerugian finansial.